Program ten, w założeniu, umożliwia otrzymanie kredytu hipotecznego na preferencyjnych warunkach z dopłatami do rat na zakup mieszkania lub domu. Pomysłodawcą i autorem projektu jest Ministerstwo Rozwoju i Technologii, ma on zastąpić program Bezpieczny Kredyt 2 proc.
16 lipca opublikowana została nowa wersja projektu ustawy o Kredycie Mieszkaniowym #naStart. Ma stanowić podstawę prawną do wdrożenia programu mieszkaniowego zastępującego program Bezpieczny Kredyt 2 proc., a także rodzinny kredyt mieszkaniowy. Program stanie się elementem szerszego wsparcia mieszkalnictwa. Resort zakłada, że większość jego przepisów wejdzie w życie 15 stycznia 2025 roku i będzie obowiązywać do końca 2027 roku. Funkcjonować ma zatem przez trzy, a nie cztery lata, jak wcześniej zapowiadano.
Dotychczas uzyskanie kredytu na zakup mieszkania, domu lub też jego budowę przysługiwało osobom o relatywnie wysokich zarobkach pozwalających uzyskać zdolność kredytową. Alternatywą dla wielu potencjalnych klientów było wsparcie wynikające z wdrożonego programu rządowego Bezpieczny Kredyt 2 proc. Miał on jednak swoje ograniczenia, nie mogły skorzystać z niego, dla przykładu, pary pozostające w nieformalnych związkach bądź osoby o niskich dochodach. W założeniu, nowy program Kredyt Mieszkaniowy #naStart będzie bardziej powszechny. Z preferencyjnego finansowania będą mogły skorzystać zarówno osoby żyjące samotnie (single), które są bezdzietne i nie ukończyły 35 roku życia jak i gospodarstwa domowe tworzone przez co najmniej dwie osoby (w tym przypadku limit wieku został zniesiony). Ponadto, zgodnie z zapowiedzią tani kredyt przysługiwałby jedynie na pierwszą nieruchomość, chyba, że kredytobiorca jest udziałowcem (w wymiarze nie większym niż 50%) w prawie własności mieszkania lub spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu, nabytym w drodze dziedziczenia bądź darowizny.
W najnowszej wersji projektu zastosowano kilka istotnych nowelizacji, wśród nich warto wymienić zmianę zasad ustalania limitów dochodowych, wymóg maksymalnej wysokości wkładu własnego na poziomie 50%, zniesienie limitu wieku (ustalonego na 35 lat) w przypadku osób samotnych z potwierdzoną niepełnosprawnością, czy wspomnianą już wcześniej liberalizację wymagań dotyczących wcześniejszego posiadania nieruchomości. Doprecyzowano także poprzednie zapisy jak, na przykład, te dotyczące sposobu obliczania dochodu gospodarstwa domowego.
Głównym założeniem projektu jest oferta tanich kredytów hipotecznych, pokrywających całość lub część wydatków związanych z:
- budową domu jednorodzinnego, w tym jego wykończenie, oraz nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części;
- zakupem mieszkania bądź domu jednorodzinnego, wraz z jego wykończeniem;
- realizacją inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy;
- nabyciem spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, w tym na pokrycie wkładu budowlanego oraz wykończenie tegoż lokalu bądź domu.
Warto podkreślić, iż Kredyt Mieszkaniowy #naStart udzielany będzie także jako kredyt konsumencki służący uiszczeniu kosztów partycypacji w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) oraz w celu pokrycia wkładu mieszkaniowego w związku ze spółdzielczym lokatorskim prawem do lokalu. Autorzy projektu upatrują w takowym rozwiązaniu ogrom korzyści dla klientów – znaczące zmniejszenie potencjalnego ryzyka na rzecz banków wpłynąć ma na relatywne obniżenie oprocentowania tego typu kredytów.
Gwarantem bezpieczeństwa przy udzielaniu Kredytów Mieszkaniowych #naStart ma być Bank Gospodarstwa Krajowego. Mechanizm ten ma polegać na zabezpieczeniu spłaty brakującego wkładu własnego na rzecz banku na poziomie 20 proc. wartości nieruchomości (jednakże kwotą niższą niż 100 tys. zł.). Różnice w dopłatach mają być zależne od wielkości danego gospodarstwa domowego, obniżając oprocentowanie kredytu w następujący sposób:
- do 1,5 proc. – w przypadku, w którym w skład gospodarstwa domowego nie wchodzi żadne dziecko;
- do 1 proc. – w przypadku, w którym w składzie gospodarstwa domowego znajduje się jedno dziecko;
- do 0,5 proc. – w przypadku, w którym w składzie gospodarstwa domowego znajduje się dwoje dzieci;
- do 0 proc. – w przypadku, w którym w składzie gospodarstwa domowego znajduje się troje bądź więcej dzieci.
Pomysłodawcy projektu nie zakładają wprowadzenia limitu w stosunku do wysokości kredytu (zachowany został limit dotyczący wielkości mieszkania), jednakże dopłata ma być naliczana jedynie do ściśle określonej wysokości kapitału. Jej wartość będzie wzrastać adekwatnie do wielkości gospodarstwa domowego i kształtować się w przedziale od 200 do 600 tys. zł. Jednakże warunkiem umożliwiającym skorzystanie z programu ma być kryterium dochodowe, określone na poziomach:
- 7 tys. netto/miesięcznie w przypadku jednoosobowego gospodarstwa domowego;
- 11 tys. netto/miesięcznie w przypadku dwuosobowego gospodarstwa domowego;
- 14,5 tys. netto/miesięcznie w przypadku trzyosobowego gospodarstwa domowego;
- 18 tys. netto/miesięcznie w przypadku czteroosobowego lub większego gospodarstwa domowego.
Kredyt Mieszkaniowy #naStart ma być udzielany wyłącznie jako kredyt złotówkowy na okres co najmniej 15 lat. Dopłaty mają obejmować 120 pierwszych spłacanych rat kapitałowo-odsetkowych w modelu spłaty kredytu hipotecznego opierającego się o raty malejące. Część płacona przez kredytobiorcę kształtowałaby się na stałym poziomie.